অনেকেরই ধারণা শুধু বড় ঋণ নিলেই ক্রেডিট স্কোর তৈরি হয় বা উন্নত হয়, কিন্তু বিষয়টি আসলে অনেক সহজ ও নিয়মের ওপর নির্ভর করে।
নিচে ধাপে ধাপে বলা হলো কিভাবে একটি ভালো ক্রেডিট স্কোর তৈরি বা উন্নত করা যায়।
কেন ক্রেডিট স্কোর তৈরি করবেন?
ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকলে আপনি পাবেন:
- ব্যাংক লোন ও ক্রেডিট কার্ড সহজে অনুমোদন
- কম সুদের হার (লোন সস্তায় পড়বে)
- বেশি ক্রেডিট কার্ডের লিমিট
যাদের ক্রেডিট ইতিহাস নেই, তারা কীভাবে শুরু করবেন?
১. একটি সিকিউরড ক্রেডিট কার্ড নিনএটি একটি ব্যাংকে জমা রাখা অর্থের বিপরীতে পাওয়া ক্রেডিট কার্ড।
উদাহরণ: আপনি ব্যাংকে ₹১০,০০০ জমা দিলে, ব্যাংক আপনাকে ₹১০,০০০ লিমিটের একটি ক্রেডিট কার্ড দেবে।
এখন ₹২০০০ টাকা থেকে সিকিউর্ড ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার সুযোগ পাওয়া যায়।
এটি ব্যবহার করুন এবং সময়মতো বিল পরিশোধ করুন। ৬-১২ মাসের মধ্যেই আপনার একটি ক্রেডিট স্কোর তৈরি হতে শুরু করবে।
জনপ্রিয় সিকিউরড কার্ড: IDFC FIRST CREDIT CARD, ZET FD CREDIT CARD,
২. একটি ছোট লোন নিন (ক্রেডিট বিল্ডার লোন)
কিছু ব্যাংক ও NBFC বিশেষ ক্রেডিট বিল্ডার লোন দেয়।
এছাড়া আপনি একটি ছোট অঙ্কের টাকা ব্যাংকে ফিক্সড ডিপোজিট করে লোন নিতে পারেন।
৩. আপনার নামে একটি ইউটিলিটি বিল সংযোগ করুন
ভারতে এখন পাইপড গ্যাস, ইলেকট্রিসিটি, বা পোস্টপেইড মোবাইল বিলের ইতিহাস (সময়মতো পরিশোধ) কিছু ক্রেডিট ব্যুরো যেমন Experian ও CRIF High Mark রিপোর্ট করতে শুরু করেছে। যদিও CIBIL-এ সরাসরি প্রভাব কম, তবুও শুরুতে সাহায্য করে।
যাদের ইতিহাস আছে বা স্কোর কম (৭০০-এর নিচে), তারা কীভাবে উন্নত করবেন?
এখানে গোল্ডেন রুলস দেওয়া হলো:
১. সময়মতো সব বিল ও EMI পরিশোধ করুন (সবচেয়ে জরুরি)
ক্রেডিট কার্ডের বিল, লোনের EMI, এমনকি পোস্টপেইড মোবাইল বিল – সব সময়মতো দিন।
একবারও দেরি করলে তা আপনার স্কোরের ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে এবং ৭ বছর পর্যন্ত রিপোর্টে থাকে।
টিপ: অটো-ডেবিট সেট করে দিন ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে।
২. ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের ৩০%-এর কম ব্যবহার করুন
আপনার কার্ডের লিমিট যদি ₹১,০০,০০০ হয়, তাহলে কোনো মাসে সর্বোচ্চ ₹৩০,০০০ পর্যন্ত ব্যবহার করুন।
বেশি ব্যবহারকে ব্যাংক 'ক্রেডিট-হাংরি' হিসেবে দেখে এবং স্কোর কমে যায়।
প্রয়োজনে মাসে দুবার বিল পরিশোধ করে ব্যালেন্স কমিয়ে দিন।
৩. পুরনো কার্ড বন্ধ করবেন না
ক্রেডিট ইতিহাসের 'বয়স' বাড়লে স্কোর ভালো হয়। তাই আপনার সবচেয়ে পুরনো ক্রেডিট কার্ডটি খোলা রাখুন, এমনকি ব্যবহার না করলেও।
দীর্ঘ ইতিহাস দেখায় আপনি দীর্ঘদিন ধরে দায়িত্বশীল।
৪. একসঙ্গে অনেক লোন বা কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না
প্রতিটি আবেদনে ব্যাংক আপনার রিপোর্ট চায় (হার্ড ইনকোয়ারি)। অল্প সময়ে অনেক হার্ড ইনকোয়ারি হলে ব্যাংক মনে করে আপনি 'মরিয়া' হয়ে ঋণ খুঁজছেন।
মাসে ১-টির বেশি হার্ড ইনকোয়ারি এড়িয়ে চলুন।
৫. ভুল থাকলে রিপোর্টে চ্যালেঞ্জ করুন
বছরে একবার বিনামূল্যে CIBIL, Experian, Equifax রিপোর্ট চেক করুন। অনেক সময় পুরনো লোন বন্ধ হওয়ার পরও 'অ্যাকটিভ' দেখায়, বা ভুল ডিফল্ট দেখায়।
অনলাইনে ব্যুরোর ওয়েবসাইটে গিয়ে 'ডিস্পিউট' করুন। তা ঠিক হলে স্কোর বেড়ে যেতে পারে।
ছয় মাসের একটি সিম্পল প্ল্যান (উদাহরণ)
করণীয়:
১ম মাস
একটি সিকিউরড ক্রেডিট কার্ড নিন। লিমিটের ১০% ব্যবহার করুন (যেমন ₹১০,০০০-এ ₹১০০০ খরচ)।
২য়-৫ম মাস
প্রতি মাসে পুরো বিল সময়মতো পরিশোধ করুন। ব্যবহার ৩০%-এর নিচে রাখুন। নতুন কোনো লোন বা কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না।
৬ষ্ঠ মাস
CIBIL রিপোর্ট চেক করুন। আপনার স্কোর তৈরি হয়েছে (প্রায় ৭৫০+)। এখন একটি আনসিকিউরড রেগুলার ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারেন।
বোনাস উপদেশ
একটি সহজ সূত্র মনে রাখবেন: ভালো স্কোর = সময়মতো পরিশোধ + কম ব্যবহার + পুরনো ইতিহাস + কিছু লোন ও কার্ডের মিশ্রণ
শুরুতে যদি স্কোর খুব কম হয় (৬০০-এর নিচে) তাহলে প্রথমে সব বকেয়া পরিশোধ করুন, তারপর উপরের নিয়মগুলো অনুসরণ করুন। ১২-১৮ মাসের মধ্যেই ভালো অবস্থায় আসা সম্ভব।
আপনার যদি আরও জানতে চান যেমন “কম স্কোর থাকলে তাড়াতাড়ি উন্নত করার উপায়” বা “প্রথমবার কোন কার্ড নেওয়া ভালো”, তবে mail করুন
creditbondhu@gmail.com